Negativzinsen und Verwahrentgelte – Banken langen kräftig zu

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Das Wichtigste in Kürze

  • Viele Banken und Sparkassen verlangen Negativzinsen für Guthaben auf Giro- und Tagesgeldkonten – auch bezeichnet als „Verwahrentgelte“.
  • Zweifel an Rechtmäßigkeit: Verbraucherzentralen und Verbraucherzentrale Bundesverband haben mehrere Klagen gegen Banken erhoben.
  • Bei uns erhalten Sie Tipps, wie sie mit solchen Verwahrentgelten umgehen können.
Stand: 29.07.2021

Einlagen von Privatpersonen sind bei Banken scheinbar nicht mehr willkommen. Schon seit längerer Zeit verlangen viele Banken und Sparkassen in Deutschland Negativzinsen auf Guthaben – auch als Verwahrentgelte bezeichnet - soweit diese bestimmte Freibeträge übersteigen.

Die Begründung der Banken: Auch die Europäische Zentralbank (EZB) erhebt für die Verwahrung von „Kundengeldern“ 0,5 Prozent Zinsen. Allerdings verwahren Banken die Einlagen ihrer Kundschaft nicht nur. Einen großen Teil verwenden sie, um eigene Geschäfte zu finanzieren - insbesondere für Kredite an Unternehmen und Privatpersonen.

Außerdem spricht vieles dafür, dass die Banken mehr Geld aus Verwahrentgelten einnehmen als sie für die Hinterlegung eigener Gelder bei der EZB ausgeben müssen. Denn die EZB gewährt Banken großzügige Freibeträge, so dass nur auf einen Teil der dort geparkten Gelder Strafzinsen anfallen.

Zweifel an der Rechtmäßigkeit der Verwahrentgelte – Klagen eingereicht

Wir bezweifeln, dass dieses Vorgehen der Geldinstitute rechtmäßig ist: Banken verwahren das Geld nicht körperlich. Bis sie es zurückzahlen, können sie die Einlagen ihrer Kundschaft für eigene Geschäfte verwenden.

Ein solches Vertragsverhältnis wird als unregelmäßige Verwahrung bezeichnet, und die Einlagen werden rechtlich wie Darlehen behandelt. Banken verlangen somit als Darlehensnehmer Zinsen von ihren Darlehensgebern. Dass Schuldner von ihren Gläubigern Zinsen verlangen können, ist gesetzlich nicht vorgesehen.

Mehrere Verbraucherzentralen und der Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv) haben Banken und Sparkassen wegen der Einführung von Verwahrentgelten abgemahnt und teils auch schon Klagen erhoben. Mit höchstrichterlichen Entscheidungen ist allerdings erst in einigen Jahren zu rechnen.

Was betroffene Personen nun tun können:

Muss ich Vereinbarungen zur Einführung von Verwahrentgelten unterschreiben?

Suchen Sie zunächst das Gespräch mit Ihrer Bank. Verhandeln Sie zum Beispiel über die Höhe der eingeräumten Freibeträge oder den Zinssatz.

Kommen Sie auf diesem Weg nicht weiter, müssen Sie sich folgendes fragen: Sind Sie bereit, die Kündigung Ihrer Konten zu riskieren sowie gegebenenfalls Ihre Bank zu wechseln? Falls nicht, sollten Sie die Ihnen vorgelegten Vereinbarungen unterschreiben.

Schichten Sie Guthaben um

Es gibt nach wie vor Banken und Sparkassen, die keine Verwahrentgelte für Giro- und Tagesgeldkonten berechnen. Betroffene können über die Freibeträge hinausgehende Guthaben daher zu solchen Anbietern übertragen.

Informieren Sie sich über entsprechende Angebote auf einschlägigen Vergleichsportalen. Einen kostenlosen Girokontenvergleich finden Sie bei der Stiftung Warentest. 

Lesen Sie immer auch das Kleingedruckte, bevor Sie ein neues Konto eröffnen: Teilweise gelten die in Aussicht gestellten Konditionen nur für eine gewisse Zeit. Danach werden wieder Negativzinsen fällig. Und ganz wichtig: Achten Sie auf die Einlagensicherung!

Mittel- und langfristige Geldanlage

Da Guthaben auf Giro- und Tagesgeldkonten kaum Zinsen bringen, eignen sie sich nur beschränkt zum Vermögensaufbau. Um langfristige Renditen zu erzielen oder für das Alter vorzusorgen, sollten Sie Ihr Vermögen nicht dauerhaft auf Giro- und Tagesgeldkonten „parken“.
Für mittel- und langfristige Anlagestrategien gibt es Alternativen wie:

  • Sparbriefe,
  • Sparpläne,
  • Festgelder,
  • für Risikobewusstere auch Aktienfonds – insbesondere sogenannte ETF (Exchange Trade Funds) – und entsprechende Fondsparpläne.

Renten- und Kapitallebensversicherungsprodukte – mit und ohne Riester- oder Rürup-Förderung – halten wir hingegen in der Regel für ungeeignet. Aber das kommt auf den Einzelfall an.

Vorsicht ist geboten, wenn Ihre Bank Ihnen ein Beratungsgespräch anbietet, um über Anlagealternativen zu sprechen. Oft sind Empfehlungen und Angebote von eigenen Gewinnerzielungsabsichten und Provisionsinteressen geleitet.

Wir empfehlen Ihnen daher, sich in Fragen der Geldanlage und Altersvorsorge stets unabhängig beraten zu lassen.

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